想象一下：你买了一套房子，银行给你提供一个单一的利率，让你在未来30年里保持抵押贷款的支付稳定。
顺便说一句，如果你愿意的话，可以早点还清：不用担心会受到很大的惩罚。
如果利率急剧下降，你可以再融资贷款，以利用较低的月供！
这是对美国大部分抵押贷款运作方式的一个（非常一般的）解释。
联邦政府刚刚表示，对将这种模式引入加拿大很感兴趣。
周一公布的秋季经济报告中，简短地提到了在加拿大更广泛提供长期抵押贷款的想法。
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在“降低房屋所有权成本”一节中，渥太华表示，它正在“审查”提供长达30年的抵押贷款的“障碍”，这是为借款人提供更多选择的一种方式。联邦政府现在计划展开磋商，探讨将这些长期方案引入抵押贷款市场。
但专家告诉《环球新闻》，到目前为止，这是美国房地产市场独有的一种模式——有些人称之为抵押贷款的“弗兰肯斯坦的怪物”——并警告说，将这样的产品带到加拿大绝非易事。
最重要的是，一些人说，这些变化可能不会让潜在买家更负担得起房地产市场。
“多数固定利率借款人表示，他们想要美国式的抵押贷款…直到他们看到价格标签，” MortgageLogic抵押贷款策略师Robert McLister说。News在一封电子邮件中说。
加拿大和美国的抵押贷款市场有何不同？
你可能已经对加拿大抵押贷款的结构很熟悉了，但这里简单地说一下。
当购房者申请抵押贷款时，通常的流程是他们申请一笔贷款，在25年内偿还或分期偿还，尽管渥太华最近实施了一些改革，使30年分期偿还变得更容易。
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在25年或30年的期限内，抵押贷款被分成不同的期限。加拿大的房主通常会以五年或更短的固定利率进行抵押贷款。
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在这五年结束时，利率将根据更新时的市场情况而变化，并且期限将重新开始，直到房主还清全部贷款或解除抵押贷款。
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还有一些可变选择，在加拿大央行决定提高或降低借贷成本后，利率直接波动。它们还设定了通常在几年后续签的条款。
但如上所述，在美国，迄今为止最受欢迎的抵押贷款选择是30年期固定抵押贷款：整个贷款的利率为一个利率。如果利率下降，房主仍然可以再融资，他们愿意支付一定费用，以利用较低的月供，但通常不需要在抵押贷款期间与贷款人重新谈判条款。
顺便说一下，这也是加拿大和美国近年来经历的加息周期对加拿大家庭影响更大的主要原因之一，因为他们更经常在新环境中更新抵押贷款条款，并适应更高的付款。
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美国也存在可变期权，称为可调利率抵押贷款。这些贷款的利率将在贷款剩余期限内每年调整一次，有时在介绍性的固定期限之后。
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在美国，大多数抵押贷款都是完全开放的，这使得提前还清贷款更容易而不会受到惩罚。然而，在加拿大，大多数抵押贷款都是封闭和固定的，并设定了何时可以加速付款的条件，这些条件往往会带来较低的利率。
哦，说到罚款：由于加拿大金融体系的结构，麦克里斯特指出，如果抵押贷款在前五年后提前终止，贷方只能收取相当于三个月利息的罚款。
他说：“除非加拿大的《利息法案》（Interest Act）发生变化，否则贷款机构将把借款人的提前还款风险计入利率。”因此，五年以上的抵押贷款将变得更加昂贵。
不要在杂草中走得太远，但在头五年内偿还更昂贵的抵押贷款对房主来说也是相当昂贵的。
“考虑到利率差异收费的运作方式，30年期固定抵押贷款提前到期的人将面临严厉的提前退出处罚，” McLister称。
为什么美国可以提供30年期抵押贷款？
好的，我们会尽量减少术语的使用，但是请坚持。
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如果你是贷款人，你以同样的利率提供30年的单笔贷款，有很多理由说明这可能不是一个很好的商业决策。在30年里，很多事情都可能发生变化，如果央行利率上升，而你的借款人仍在支付较低的抵押贷款利率，你实际上是在赔钱。
更不用说，你借钱的人有可能在生活环境中发生重大变化，比如裁员，这会影响他们支付你的能力。
菠萝抵押贷款公司的首席执行官Shubha Dasgupta向《环球新闻》解释说，由于贷款提供时存在这些未知因素，较长的抵押贷款会附带“风险溢价”。
美国的抵押贷款利率确实比加拿大高——截至周三上午，美国提供的典型抵押贷款利率约为6.6%，而加拿大的固定利率产品在4%至4%之间浮动。
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