拉合尔:
当巴基斯坦国家银行（SBP）在2023年原则上批准五家数字零售银行时，许多人希望它能启动一场急需的金融革命。目标很简单；通过促进普惠金融和提供信贷渠道，利用技术帮助数百万没有银行账户的人，特别是农村地区的人。
然而，一年半后的进展缓慢，大多数数字银行都难以开始全面运营。
直到2025年2月，只有easypaisa数字银行从SBP获得了该国首个数字零售银行牌照。行业专家表示，在巴基斯坦创建数字银行生态系统并非易事，因为数字和金融行业正在努力应对薄弱的技术系统和不明确的计划，这最终会导致此类革命的放缓。
数字银行需要强大的网络、安全的系统和流畅的应用程序，
但巴基斯坦的基础设施还没有准备好。
金融科技顾问法尔汉•艾哈迈德（Farhan Ahmed）表示：“数字银行不仅仅是一个应用程序，它是一个复杂的设置。”他补充说：“许多许可证持有人缺乏处理实时交易或保护用户数据的系统。”
拉合尔网络安全公司Kinverg的首席执行官Muhammad Ali Inayat强调了另一层复杂性，即数字银行的目标受众与巴基斯坦的网络连接现实之间的不匹配。
“数字银行的概念是为那些生活在偏远地区、无法接触银行的人准备的。他们可能有智能手机，但没有可靠的网络。”“在巴基斯坦，数字银行最初很难接触到目标客户。吉尔吉特-巴尔蒂斯坦、斯卡尔都、俾路支省和其他偏远地区的互联网覆盖充其量也不稳定。”
互联网频繁中断，农村智能手机使用率低，迫使银行把重点放在提高网络稳定性等基本问题上。一位不愿透露姓名的银行负责人表示：“我们陷入了与通信公司谈判的困境，而不是与建设服务公司谈判。”
除了连接问题外，一些许可证持有者缺乏凝聚力的战略使情况更加混乱。SBP的指导方针鼓励数字零售银行瞄准服务不足的细分市场，包括小企业和女性，但由于没有明确的盈利途径，机构正在努力确定自己的利基市场。
因此，投资者对巴基斯坦数字银行业的信心受到了打击，利益相关者声称，2023年的融资下降了80%，仅为2000万美元。他们表示，对监管不确定性、安全风险和执行缓慢的担忧让投资者犹豫不决，而且由于没有明确和可预测的框架，数字银行很难吸引长期资金支持。
“雄心和执行力之间存在脱节，”驻卡拉奇的金融分析师玛丽亚姆·哈立德（Mariam Khalid）说。“一些参与者加入竞争时，没有明确的颠覆传统银行业的计划，但没有明确说明他们将如何吸引客户，或如何让自己的产品与众不同。他们是专注于小额贷款、汇款还是储蓄产品？如果没有答案，投资者就会紧张，时间就会拉长。”
这种模棱两可也影响了伙伴关系。数字银行依靠与电子商务平台、电信巨头和物流公司的合作来扩大业务范围。上述银行官员表示：“如果不清楚他们的客户基础是谁，也不清楚如何分享收入，谈判就会停滞。”
对于那些克服了最初障碍的人来说，操作复杂性成为最后的障碍，要求他们处理复杂的合规检查、人员配置挑战和最后一刻的监管调整。
一位前央行官员表示：“SBP的审查很严格，这是应该的。”“然而，数字银行的合规流程仍在不断发展。许多申请人根据最初的指导方针提交了他们的计划，只是发现后来增加了新的要求，比如更严格的反欺诈措施或流动性比率，”他补充说。
尽管如此，伊纳亚特表示，对SBP来说，监管这些银行将是一项艰巨的任务。“央行本身正处于这个框架的演进阶段。一旦业务上线，他们将识别风险，并慢慢减轻风险，”他补充说，“好消息是，SBP最近创建了一个沙盒，以方便金融机构进入这一领域。”我们应该希望有所改善，但进展可能很慢。”
当巴基斯坦国家银行（SBP）在2023年原则上批准五家数字零售银行时，许多人希望它能启动一场急需的金融革命。目标很简单；通过促进普惠金融和提供信贷渠道，利用技术帮助数百万没有银行账户的人，特别是农村地区的人。
然而，一年半后的进展缓慢，大多数数字银行都难以开始全面运营。
直到2025年2月，只有easypaisa数字银行从SBP获得了该国首个数字零售银行牌照。行业专家表示，在巴基斯坦创建数字银行生态系统并非易事，因为数字和金融行业正在努力应对薄弱的技术系统和不明确的计划，这最终会导致此类革命的放缓。
数字银行需要强大的网络、安全的系统和流畅的应用程序，
但巴基斯坦的基础设施还没有准备好。
金融科技顾问法尔汉•艾哈迈德（Farhan Ahmed）表示：“数字银行不仅仅是一个应用程序，它是一个复杂的设置。”他补充说：“许多许可证持有人缺乏处理实时交易或保护用户数据的系统。”
拉合尔网络安全公司Kinverg的首席执行官Muhammad Ali Inayat强调了另一层复杂性，即数字银行的目标受众与巴基斯坦的网络连接现实之间的不匹配。
“数字银行的概念是为那些生活在偏远地区、无法接触银行的人准备的。他们可能有智能手机，但没有可靠的网络。”“在巴基斯坦，数字银行最初很难接触到目标客户。吉尔吉特-巴尔蒂斯坦、斯卡尔都、俾路支省和其他偏远地区的互联网覆盖充其量也不稳定。”
互联网频繁中断，农村智能手机使用率低，迫使银行把重点放在提高网络稳定性等基本问题上。一位不愿透露姓名的银行负责人表示：“我们陷入了与通信公司谈判的困境，而不是与建设服务公司谈判。”
除了连接问题外，一些许可证持有者缺乏凝聚力的战略使情况更加混乱。SBP的指导方针鼓励数字零售银行瞄准服务不足的细分市场，包括小企业和女性，但由于没有明确的盈利途径，机构正在努力确定自己的利基市场。
因此，投资者对巴基斯坦数字银行业的信心受到了打击，利益相关者声称，2023年的融资下降了80%，仅为2000万美元。他们表示，对监管不确定性、安全风险和执行缓慢的担忧让投资者犹豫不决，而且由于没有明确和可预测的框架，数字银行很难吸引长期资金支持。
“雄心和执行力之间存在脱节，”驻卡拉奇的金融分析师玛丽亚姆·哈立德（Mariam Khalid）说。“一些参与者加入竞争时，没有明确的颠覆传统银行业的计划，但没有明确说明他们将如何吸引客户，或如何让自己的产品与众不同。他们是专注于小额贷款、汇款还是储蓄产品？如果没有答案，投资者就会紧张，时间就会拉长。”
这种模棱两可也影响了伙伴关系。数字银行依靠与电子商务平台、电信巨头和物流公司的合作来扩大业务范围。上述银行官员表示：“如果不清楚他们的客户基础是谁，也不清楚如何分享收入，谈判就会停滞。”
对于那些克服了最初障碍的人来说，操作复杂性成为最后的障碍，要求他们处理复杂的合规检查、人员配置挑战和最后一刻的监管调整。
一位前央行官员表示：“SBP的审查很严格，这是应该的。”“然而，数字银行的合规流程仍在不断发展。许多申请人根据最初的指导方针提交了他们的计划，只是发现后来增加了新的要求，比如更严格的反欺诈措施或流动性比率，”他补充说。
尽管如此，伊纳亚特表示，对SBP来说，监管这些银行将是一项艰巨的任务。“央行本身正处于这个框架的演进阶段。一旦业务上线，他们将识别风险，并慢慢减轻风险，”他补充说，“好消息是，SBP最近创建了一个沙盒，以方便金融机构进入这一领域。”我们应该希望有所改善，但进展可能很慢。”
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