金融革命的进程放缓

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当巴基斯坦国家银行(SBP)在2023年原则上批准五家数字零售银行时,许多人希望它能启动一场急需的金融革命。目标很简单;通过促进普惠金融和提供信贷渠道,利用技术帮助数百万没有银行账户的人,特别是农村地区的人。

然而,一年半后的进展缓慢,大多数数字银行都难以开始全面运营。

直到2025年2月,只有easypaisa数字银行从SBP获得了该国首个数字零售银行牌照。行业专家表示,在巴基斯坦创建数字银行生态系统并非易事,因为数字和金融行业正在努力应对薄弱的技术系统和不明确的计划,这最终会导致此类革命的放缓。

数字银行需要强大的网络、安全的系统和流畅的应用程序,

但巴基斯坦的基础设施还没有准备好。

金融科技顾问法尔汉•艾哈迈德(Farhan Ahmed)表示:“数字银行不仅仅是一个应用程序,它是一个复杂的设置。”他补充说:“许多许可证持有人缺乏处理实时交易或保护用户数据的系统。”

拉合尔网络安全公司Kinverg的首席执行官Muhammad Ali Inayat强调了另一层复杂性,即数字银行的目标受众与巴基斯坦的网络连接现实之间的不匹配。

“数字银行的概念是为那些生活在偏远地区、无法接触银行的人准备的。他们可能有智能手机,但没有可靠的网络。”“在巴基斯坦,数字银行最初很难接触到目标客户。吉尔吉特-巴尔蒂斯坦、斯卡尔都、俾路支省和其他偏远地区的互联网覆盖充其量也不稳定。”

互联网频繁中断,农村智能手机使用率低,迫使银行把重点放在提高网络稳定性等基本问题上。一位不愿透露姓名的银行负责人表示:“我们陷入了与通信公司谈判的困境,而不是与建设服务公司谈判。”

除了连接问题外,一些许可证持有者缺乏凝聚力的战略使情况更加混乱。SBP的指导方针鼓励数字零售银行瞄准服务不足的细分市场,包括小企业和女性,但由于没有明确的盈利途径,机构正在努力确定自己的利基市场。

因此,投资者对巴基斯坦数字银行业的信心受到了打击,利益相关者声称,2023年的融资下降了80%,仅为2000万美元。他们表示,对监管不确定性、安全风险和执行缓慢的担忧让投资者犹豫不决,而且由于没有明确和可预测的框架,数字银行很难吸引长期资金支持。

“雄心和执行力之间存在脱节,”驻卡拉奇的金融分析师玛丽亚姆·哈立德(Mariam Khalid)说。“一些参与者加入竞争时,没有明确的颠覆传统银行业的计划,但没有明确说明他们将如何吸引客户,或如何让自己的产品与众不同。他们是专注于小额贷款、汇款还是储蓄产品?如果没有答案,投资者就会紧张,时间就会拉长。”

这种模棱两可也影响了伙伴关系。数字银行依靠与电子商务平台、电信巨头和物流公司的合作来扩大业务范围。上述银行官员表示:“如果不清楚他们的客户基础是谁,也不清楚如何分享收入,谈判就会停滞。”

对于那些克服了最初障碍的人来说,操作复杂性成为最后的障碍,要求他们处理复杂的合规检查、人员配置挑战和最后一刻的监管调整。

一位前央行官员表示:“SBP的审查很严格,这是应该的。”“然而,数字银行的合规流程仍在不断发展。许多申请人根据最初的指导方针提交了他们的计划,只是发现后来增加了新的要求,比如更严格的反欺诈措施或流动性比率,”他补充说。

尽管如此,伊纳亚特表示,对SBP来说,监管这些银行将是一项艰巨的任务。“央行本身正处于这个框架的演进阶段。一旦业务上线,他们将识别风险,并慢慢减轻风险,”他补充说,“好消息是,SBP最近创建了一个沙盒,以方便金融机构进入这一领域。”我们应该希望有所改善,但进展可能很慢。”

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当巴基斯坦国家银行(SBP)在2023年原则上批准五家数字零售银行时,许多人希望它能启动一场急需的金融革命。目标很简单;通过促进普惠金融和提供信贷渠道,利用技术帮助数百万没有银行账户的人,特别是农村地区的人。

然而,一年半后的进展缓慢,大多数数字银行都难以开始全面运营。

直到2025年2月,只有easypaisa数字银行从SBP获得了该国首个数字零售银行牌照。行业专家表示,在巴基斯坦创建数字银行生态系统并非易事,因为数字和金融行业正在努力应对薄弱的技术系统和不明确的计划,这最终会导致此类革命的放缓。

数字银行需要强大的网络、安全的系统和流畅的应用程序,

但巴基斯坦的基础设施还没有准备好。

金融科技顾问法尔汉•艾哈迈德(Farhan Ahmed)表示:“数字银行不仅仅是一个应用程序,它是一个复杂的设置。”他补充说:“许多许可证持有人缺乏处理实时交易或保护用户数据的系统。”

拉合尔网络安全公司Kinverg的首席执行官Muhammad Ali Inayat强调了另一层复杂性,即数字银行的目标受众与巴基斯坦的网络连接现实之间的不匹配。

“数字银行的概念是为那些生活在偏远地区、无法接触银行的人准备的。他们可能有智能手机,但没有可靠的网络。”“在巴基斯坦,数字银行最初很难接触到目标客户。吉尔吉特-巴尔蒂斯坦、斯卡尔都、俾路支省和其他偏远地区的互联网覆盖充其量也不稳定。”

互联网频繁中断,农村智能手机使用率低,迫使银行把重点放在提高网络稳定性等基本问题上。一位不愿透露姓名的银行负责人表示:“我们陷入了与通信公司谈判的困境,而不是与建设服务公司谈判。”

除了连接问题外,一些许可证持有者缺乏凝聚力的战略使情况更加混乱。SBP的指导方针鼓励数字零售银行瞄准服务不足的细分市场,包括小企业和女性,但由于没有明确的盈利途径,机构正在努力确定自己的利基市场。

因此,投资者对巴基斯坦数字银行业的信心受到了打击,利益相关者声称,2023年的融资下降了80%,仅为2000万美元。他们表示,对监管不确定性、安全风险和执行缓慢的担忧让投资者犹豫不决,而且由于没有明确和可预测的框架,数字银行很难吸引长期资金支持。

“雄心和执行力之间存在脱节,”驻卡拉奇的金融分析师玛丽亚姆·哈立德(Mariam Khalid)说。“一些参与者加入竞争时,没有明确的颠覆传统银行业的计划,但没有明确说明他们将如何吸引客户,或如何让自己的产品与众不同。他们是专注于小额贷款、汇款还是储蓄产品?如果没有答案,投资者就会紧张,时间就会拉长。”

这种模棱两可也影响了伙伴关系。数字银行依靠与电子商务平台、电信巨头和物流公司的合作来扩大业务范围。上述银行官员表示:“如果不清楚他们的客户基础是谁,也不清楚如何分享收入,谈判就会停滞。”

对于那些克服了最初障碍的人来说,操作复杂性成为最后的障碍,要求他们处理复杂的合规检查、人员配置挑战和最后一刻的监管调整。

一位前央行官员表示:“SBP的审查很严格,这是应该的。”“然而,数字银行的合规流程仍在不断发展。许多申请人根据最初的指导方针提交了他们的计划,只是发现后来增加了新的要求,比如更严格的反欺诈措施或流动性比率,”他补充说。

尽管如此,伊纳亚特表示,对SBP来说,监管这些银行将是一项艰巨的任务。“央行本身正处于这个框架的演进阶段。一旦业务上线,他们将识别风险,并慢慢减轻风险,”他补充说,“好消息是,SBP最近创建了一个沙盒,以方便金融机构进入这一领域。”我们应该希望有所改善,但进展可能很慢。”

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    2025年02月28日
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  • 仆付安
    仆付安 2025年02月23日

    我是章湃装修百科网的签约作者“仆付安”!

  • 仆付安
    仆付安 2025年02月23日

    希望本篇文章《金融革命的进程放缓》能对你有所帮助!

  • 仆付安
    仆付安 2025年02月23日

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  • 仆付安
    仆付安 2025年02月23日

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